Na pierwszy rzut oka „pożyczka za 0 zł” brzmi jak idealne rozwiązanie – pożyczasz określoną kwotę i oddajesz dokładnie tyle samo. W praktyce jednak koszt takiej oferty zależy od warunków promocji oraz terminowości spłaty. Przyjrzyjmy się, jak działają nieoprocentowane pożyczki na przykładzie ofert Smartney oraz Smart Pożyczki.
Czym jest nieoprocentowana pożyczka?
Nieoprocentowana pożyczka to produkt promocyjny, w którym pożyczkodawca nie nalicza odsetek ani prowizji – o ile klient spłaci całość zobowiązania w wyznaczonym terminie. W takim przypadku całkowity koszt pożyczki faktycznie wynosi 0 zł. Gotową prezentację Power Point można pobrać ze strony: https://faraon24.com/pozyczki-online/darmowe-chwilowki-prezentacja.pptx
Problem pojawia się wtedy, gdy klient spóźni się ze spłatą lub nie spełni warunków promocji. Wtedy „darmowa” pożyczka staje się standardowym produktem z pełnymi kosztami, które mogą być bardzo wysokie.
Przykład: Smartney – pożyczka „100 dni za darmo”
Smartney (Grupa Oney) wprowadził promocję „100 dni”
- Kwota pożyczki: od 1 000 zł do 30 000 zł.
- Okres spłaty: od 6 do nawet 96 miesięcy (w zależności od kwoty).
Jeśli klient spłaci całość pożyczki w ciągu 100 dni od podpisania umowy, całkowity koszt wynosi 0 zł.
Jeżeli nie spłaci całości w terminie – obowiązują normalne koszty kredytu konsumenckiego (prowizja, odsetki, harmonogram rat).
W praktyce taka oferta jest opłacalna dla osób, które potrzebują gotówki na krótki czas i są w stanie szybko ją oddać.
Przykład: Smart Pożyczka – pierwsza chwilówka za darmo
Z kolei Smart Pożyczka (LTU Finance, Aventus Group) oferuje klasyczną chwilówkę
Pierwsza pożyczka do 6000 zł – całkowicie darmowa (RRSO 0%).
Możliwość pożyczenia nawet 8000 zł z 50% rabatem – wtedy całkowity koszt to 487,03 zł (RRSO 105,24%).
Standardowa pożyczka (bez promocji) – przy kwocie 8000 zł trzeba oddać 8974,06 zł, czyli dodatkowe 974 zł kosztów (RRSO 304,67%).
Tutaj zasada jest podobna – pierwsza pożyczka faktycznie nic nie kosztuje, o ile klient odda pieniądze w terminie (zwykle 30 dni). Po przekroczeniu terminu naliczane są standardowe koszty oraz odsetki za opóźnienie.
Ile więc kosztuje „nieoprocentowana” pożyczka?
0 zł – jeśli klient spłaci zobowiązanie w całości i na czas, zgodnie z zasadami promocji.
Od kilkuset do kilku tysięcy złotych – jeśli termin spłaty zostanie przekroczony, bo wtedy pożyczka staje się płatna, a jej koszty mogą być bardzo wysokie (prowizje, odsetki kapitałowe, odsetki za opóźnienie).
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) dla ofert promocyjnych wynosi 0%, ale dla standardowych chwilówek może przekraczać nawet 300% rocznie.
Na co uważać, biorąc darmową pożyczkę?
Termin spłaty – każda promocja jest ważna tylko do określonego dnia. Nawet jednodniowe opóźnienie powoduje naliczenie pełnych kosztów.
Kwota promocji – nieoprocentowana jest zwykle tylko pierwsza pożyczka lub spłata w określonym czasie (np. 100 dni w Smartney).
Dodatkowe opłaty – sprawdź, czy firma nie nalicza prowizji za opóźnienia, monity czy refinansowanie.
Twoja zdolność finansowa – jeśli nie masz pewności, że oddasz pieniądze w terminie, darmowa pożyczka może okazać się bardzo droga.
Podsumowanie
Nieoprocentowana pożyczka naprawdę może nic nie kosztować – ale tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca spłaci ją w całości i na czas. To świetna opcja na szybkie, krótkoterminowe finansowanie, np. w nagłej sytuacji losowej. Trzeba jednak pamiętać, że przekroczenie terminu spłaty zamienia darmową ofertę w zwykłą pożyczkę z wysokimi kosztami.
Dlatego zawsze czytaj regulamin promocji, licz dni spłaty i pożyczaj tylko tyle, ile jesteś w stanie oddać.